国际化推进多年 银联为何还是难打开外国人的钱包

“十一”出境高峰将至，银联又做足了打开人们钱包的准备。

与往年一样，在公布各项消费优惠的同时，银联还搬出了一组数据来展示其在全球范围内铺设开的巨大网络：

今年9月中旬，据英国《金融时报》报道，银联准备在英国等国推出品牌卡，进一步在欧洲市场扩张。银联国际欧洲分公司总经理魏志宏在接受《金融时报》采访时表示，他们希望面向的是欧洲市场的当地客户，而不仅仅是从欧洲前往亚洲的人们。

2015年中旬，中国银联总裁时文朝曾透露过银联国际化的三个步骤：第一，中国人走到哪里，银行卡服务到哪里;第二，逐步在当地发卡，为当地人服务;第三，和当地合作伙伴一起成长，为共同持卡人提供增值服务。

鼓励国人“十一”出境消费和开拓欧洲市场，对应的分别是银联国际化的第一步和第二步。

海外市场是开拓了，但使用银联卡消费的主要是中国人

从现状看，银联进一步推进国际化，是正确的选择。

经过16年的开拓，国内的银行卡市场已十分成熟，留给银联的上升空间已十分有限。而移动支付市场，则被支付宝和微信支付统领着，短期内要靠“云闪付”等新产品颠覆这一局面并不现实。

不过，想让中国市场以外的消费者用银联卡消费(尤其是在本地消费)，并不容易。

尽管从2015年起，中国银联在交易总额和发卡量上均超越Visa，成为全球最大的银行卡清算组织，但是其境外发卡数量在全球发卡总量中的占比一直维持在1%的水平。这意味着银联在海外用户中的普及率仍很低。

而根据《2018尼尔森报告》中的数据，在银联与Visa和Mastercard展开竞争的四大主要市场中，除亚太地区之外，银联占据的市场份额几乎是可以忽略不计的。

银联的极速发展，依赖的仍是其对人民币交易结算的垄断

与已有半个多世纪历史且在纽交所上市的Visa和Mastercard相比，银联的发展不可谓不迅速。

只不过，这种惊人的速度是建立在对中国市场(除港澳台地区)的垄断之上的。这家国有控股集团于2002年3月26日经中国人民银行批准成立，最初的目标是建立和运营全中国银行卡跨行信息交换网络，实现中国银行卡在全国范围内的联网通用。

2003年1月1日，银联即宣布，全国地市级以上城市基本实现银联卡联网通用。这种畅通无阻的发展，是银联的两大境外竞争对手Visa和Mastercard无法奢望的。

而随着中国消费者的腰包不断变大，推动他们携银联卡出境消费，成了一件十分自然的事。毕竟，中国境内所有商业银行发行的银行卡上都带有银联标识。银联需要做的，无非是努力与境外的金融机构、商场、酒店等达成合作，使他们的支付系统能够受理银联卡。

由于银联至今仍是银行卡的唯一人民币交易结算渠道，这一过程也推进得十分顺利。对于境外的各类机构而言，接纳银联卡，就意味着打开了中国消费者的钱包。

7年前，伦敦哈罗德百货成为首批安装银联POS终端的英国零售商之一，他们在接受英国《金融时报》采访时表示，自从伦敦分店安装了75台中国银联终端机后，该店对中国富裕游客的销售额增长了40%。《金融时报》幽默地将这一现象称为“银联卡效应”。

不过这种效应能不能在中国消费者之外的群体身上发挥同样的作用，则是一个未知数。

借鉴支付宝和微信支付后来者居上的经验，银联进一步实现国际化的有效途径之一，是进行创新，即为消费者提供更便捷且安全的支付方式。

按照贝恩公司(Bain & Co)在北京的金融服务业合伙人项安达(Alfred Shang)接受英国《金融时报》采访时的说法，银联必须仔细考虑自己的商业模式：“如果他们只是与Visa和万事达玩‘我也能做到’这种战略，那真的没什么意义。”

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